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浦银安盛400 金融导购和第三方支付为何热衷线上授信?

因开展股票配资大火了一把的综合理财导购金斧子最近有了个新想法,即给投资人放贷,做授信。

金斧子首席执行官张开兴举了这么一个例子告诉记者,“很多投资人买了信托,但是信托的兑付期比较长;当投资人想将本息赎回去投资其他标的——比如二级市场时,我们就可以和信托公司协商,共同设计一款类似受益权转让、受益权质押融资的产品,让客户可以提前回款”。

张开兴反复强调,“这只是初步想法,目的是盘活存量,是否正式推出还要看情况”。但对于这一初步想法,记者确实没有太大意外。毕竟在此之前,挖财、51信用卡、融360等一众金融导购出身的理财平台,才以“快贷”、“小时贷”、“极速贷”等载体,扎堆上线或低调内测了纯线上速贷业务。

从出奇一致的命名方式不难看出,上述在线信贷产品的卖点就是迅速申请、审核与放款。从前定位于金融机构获客渠道的导购,正在撬动合作方资金,在自身的商业模式里嵌入余额理财、资管计划、小额信贷等定制服务,反过来摆脱通道身份。

快人一步的是第三方支付,产品说白了就是纯线上、无质押版的POS贷,支付机构向银行提供企业征信与运营数据,银行出资金。做法大致如下:凡是使用自家电子支付服务一定时间(通常是三个月以上)的商户,无需任何财产抵押或证明,免除一切担保,凭借交易流水记录即可申请;放款一般快则三天,最高额度在100万元~500万元不等。

快钱的“快易融”就是这个路数。据了解,目前“快易融”贷款余额3亿,用户数超过1万户。

看出来没有,两伙人的共通之处在于:一是,它们的主营业务属性与金融机构黏着度高;二是,它们都依靠这一功能为贷前审核与贷后管理累计了有效交易数据;三是,它们的主营业务壁垒都不高,导购行业门槛低甚至无需牌照。

先来看前两点。对导购来说,用户申请房贷、车贷、信用卡的时候,本身就会提供财务状况(薪金、固定资产等)、投资倾向、还款期限等数据,银行在受理这些用户借贷请求时,就已经审核了资料的真实性,相当于在授信上游对借款人资质把了一道关,也就是说,导购平台上积累的融资端比较优质;而支付积累的企业交易与经营流水无需多言,这也是为什么许多银行在拓展细分行业客户时,那么喜欢与深耕行业应用的第三方支付合作。

但在记者看来,第三点可能更具有现实意义。说直白点,深耕单一功能可能会让导购和支付们活着,但靠传统的中介或收单收入,未必能让它们对抗“互联网+”风口下的同行或大鳄新兴商业模式的侵袭。这点在金融导购上表现得尤为迫切。不管是叫搜索引擎还是理财中介,导购们传统的营收来源有信息导航、佣金收入以及广告营销费用三种。信息导航和佣金收入都由导流产生,就是帮金融机构获客,占据营收的大部分。

记者了解到,导流采用的预收费方式,即金融机构预先付款给导购平台,后者通过导入的订单量扣减结算。现在小平台的收入依据订单量,用户基数较广泛、议价能力较高的大平台则可以从订单额中与机构商定一个比例获取收益。但不管是订单量还是订单额,平台做的始终是入口生意,甚至一锤子买卖。

所以回到文章开篇所说的,金融导购要在自身商业模式里嵌入余额理财、资管计划、小额信贷等定制服务,维系老用户同时,反哺自身平台。

第三方支付就更不用说了,用汇付天下高管的话来说,第三方支付的生存法则,就是基于支付的工具性、基础性、必须性,开展衍生服务。如此,也就不难理解第三方支付会如此热衷于开展小微授信、网贷(P2P)账户托管系统、商户理财产品等业务了。证券时报记者 刘筱攸

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